Skončil odklad splátek, a co dál?

Splátkové prázdniny skončily, ale koronavirové krize nabírá ještě na větší síle. Omezuje se fungování ekonomiky a lidem se snižují příjmy nebo přicházejí o práci, řada firem a živnostníků se potýká s propadem tržeb často až na nulovou hodnotu. Od listopadu se vrací povinnost platit splátky úvěrů, které si mnozí v rámci Vládního moratoria odložili.

Nemám na splátky úvěrů

Pokud se lidé dostali do situace, kdy se nemohou vrátit ke splácení úvěrů, prvním krokem by mělo být informovat o tom poskytovatel svého úvěru. „Pokud se pro klienta stav během koronavirové krize nezměnil nebo naopak zhoršil, doporučujeme bezodkladně kontaktovat věřitele. Seriózní poskytoval úvěrů má vždy mechanismy, jak k takové situaci přistoupit a najít přechodné řešení, které bude vyhovovat oběma stranám,“ uvádí Miroslav Zborovský, ombudsman klientů Home Credit.

„K našim klientům přistupujeme individuálně a řešíme takové situace běžně. Nemám pocit, že by klientů s problémem se splácení nějak dramaticky přibylo, po konci splátkového moratoria jsme připraveni na situace, kdy klienti budou mít problémy se splácením. Očekáváme, že zhruba 15 – 20 % klientů bude potřebovat individuální přístup,“ dodává Miroslav Zborovský.

Možnosti individuálního řešení problémů se splácením

V některých případech má klient úvěr pojištěn, a může proto využít pojistku na splácení.

V případě, že má klient více úvěrů, a to i u rozdílných společností, může mu pomoci konsolidace všech těchto úvěrů do jednoho. O konsolidaci lze uvažovat především v případě více půjček s různými parametry a různými termíny splatnosti. Je výhodné si půjčky sloučit a mít jen jednu splátku, zvlášť když se podaří vyjednat levnější úrok. V každém případě ale platí, že konsolidace je žádost o nový úvěr. Takže pokud je klient již v prodlení se splátkami, nebude mu konsolidace schválena. Je potřeba si pohlídat, aby se člověk do dlužnosti nedostal. Záznam se v registrech uchovává mnoho dalších let a může v budoucnu klienta poškodit při schválení nových půjček, třeba i hypotéky.

„Někdy je životní situace skutečně tak vážná, že poté, co klient doloží všechny potřebné dokumenty, navrhneme splátkový kalendář se sníženými platbami nebo v některých případech splátky i odpustíme, nejdůležitější je nestrkat hlavu do písku a komunikovat,“ vysvětluje ombudsman klientů Home Credit.

Pokud je klient v beznadějné situaci a ví, že odklad problém jen posune dopředu a situaci jen zhorší, je dobré se poradit s nezávislými poradnami např. Poradnou při finanční tísni nebo Člověkem v tísni. Řešením by mohla být insolvence, kterou vypracují a připraví klientovi zdarma. Insolvence se dá překonat a po jejím uplynutí se člověk může zařadit do normálního života. Odkládání problému a neřešení situace může skončit špatně např. exekucí majetku.

„Velkou chybou je zadlužit se na splátky jiných úvěrů, nic se tím nevyřeší, raději zkusit požádat o konsolidaci. Pokud ani na ni klient nedosáhne, informovat svého poskytovatele a zkusit najít individuální řešení nebo požádat o pomoc neziskové organizace, hledat úspory, další příjmy. V opačném případě se rozjíždí dluhová spirála, ze které je komplikovaný návrat, hlavně pozor na subjekty v šedé ekonomice a lichváře,“ popisuje Zborovský.

Důležité je dodržovat nové dohody, pokud se s věřitelem klient domluví na individuálním splátkovém kalendáři, měl by jej dodržet a zase pokud nemůže splácet, opět komunikovat. Odsouváním problémů dluh může pouze narůstat, ale sám se nikdy nevyřeší.

Problém se splácením nemám, ale budoucnost je nejistá

Pokud se lidé mohli bez problémů vrátit ke splácení svých závazků, je to ideální. Splátky úvěrů se však pouze odložily, nikoliv odpustily. Úrok za dobu odkladu zaplatí klient na konci splátkového kalendáře – výše splátky během celé doby tak zůstane nedotčena, ale dojde k prodloužení splatnosti úvěru a navýšení o částku úroků z doby moratoria. U právnických osob se povinnost hradit úrok neodložila.

Nikdo neví, jak dlouho krize potrvá, a proto by měli lidé přistupovat o to obezřetněji ke svým financím. Sledovat jak výdaje, tak i příjmy, hledat možné rezervy nebo nové příležitosti, kde si přivydělat. Nákupní koš se domácnostem zcela jistě změnil, protože některé obchody a služby jsou zavřené. Není také jednoduché vycestovat, proto i tato položka v rodinném rozpočtu jistě klesá. Není od věci si aktualizovat svůj rodinný rozpočet a naplánovat si budoucí výdaje. Pokud musí člověk zvolit variantu půjčky, vybírat si ověřeného poskytovatele s vědomím, že měsíční splátka se snadno pokryje z rozdílu příjmů a výdajů domácnosti.

ilustrační foto: peerbits.com