Toužíte po vlastním bydlení, ale nemáte dostatek finančních prostředků? Pak právě vy jste ideálními kandidáty pro hypotéku. Proč platit nájem někomu jinému a bydlet v cizím, když s hypotečním úvěrem můžete s velmi výhodným úrokem splácet dům nebo byt, který bude jen váš? Jak získat hypotéku v době pandemie koronaviru? Pokud se rozhodnete pro hypotéku, měli byste v první řadě znát 6 základních věcí, bez jejichž znalosti se o ni žádat nevyplatí.

fotografie: Freepik

Hypotéka je úvěr zajištěný zástavou nemovitosti

Hned na začátku je potřeba si uvědomit, že hypotéka je jedním z úvěrů nabízených jak právnickým, tak fyzickým osobám. Tento úvěr je určený především k získání nemovitosti, jejím rekonstrukcím nebo opravám a musí být zajištěn zástavním právem buď k financované nemovitosti, nebo k jinému objektu v podobné nebo vyšší hodnotě. Taková hypotéka je vysoce účelová a nelze ji využít na nic jiného než na bydlení, aby u ní byla nastavena nejnižší úroková sazba.

Rozdíl mezi americkou a klasickou hypotékou

Pokud byste se zajímali o neúčelovou hypotéku (např. na konsolidaci různých půjček a podobně), jednalo by se o tzv. americkou hypotéku, která má ovšem méně výhodné podmínky. Je u ní o cca 1- 1,5% vyšší úroková sazba a splatnost maximálně 20-25 let, což znamená vyšší měsíční splátky než u klasické hypotéky. Při jejím zřizování je z důvodu kratší splatnosti kladen vyšší nárok na příjem. Prostředky získané skrz americkou hypotéku však můžete použít zcela podle vlastního uvážení.

Na co všechno můžete hypotéku využít

Jelikož hlavním účelem hypotéky je získání vlastního bydlení, je možno prostřednictvím klasického účelového hypotečního úvěru financovat i věci s tím spojené. Tedy vedle samotného zakoupení domu, bytu či pozemku lze z hypotečního úvěru pokrýt úhradu výstavby nebo zásadní přestavby stávající nemovitosti, financovat rekonstrukce a opravy, zakoupit podíl na nemovitosti při vypořádání vlastnických vztahů, koupit družstevní či členské podíly, proplatit vložené náklady do nemovitosti zpětně či přeúvěrovat předchozí hypotéky nebo stavební spoření. S pomocí tzv. americké hypotéky (viz bod 2) pak lze konsolidovat i jiné půjčky, zde se však hypotéka řídí poněkud odlišnými podmínkami.

Výhody a nevýhody hypotéky

Říkáte si, proč byste se při financování vlastního bydlení měli zajímat právě o hypotéku? Hypoteční úvěry mají proti klasickým úvěrům řadu výhod. Především se jedná o úvěry na částky vyšší než 1 milion Kč a s nízkou úrokovou sazbou. Minimální i maximální výši si jednotliví poskytovatelé nastavují individuálně. Pokud nechcete trávit příliš mnoho času obcházením jednotlivých finančních institucí, vyzkoušejte hypoteční kalkulačku.

Pozitivum u hypoték je i dlouhá doba splácení, u které lze rozložit splátky až do věku 65-70 let. Zde ale opět záleží na podmínkách a ochotě poskytovatele hypotéky. Ve většině případů se hypoteční úvěr poskytuje do 80 % ceny nemovitosti, výjimkou však nejsou ani hypotéky ve stoprocentní výši. Ty však vyžadují vyšší zástavu. Úroky u hypoték bývají nižší než u klasických spotřebitelských úvěrů, protože riziko nesplácení je zde kompenzováno zajištěním úvěru zástavou nemovitosti. Výši úroku je možno také na určitou dobu fixovat. Tomuto období se říká doba fixace a je dobré si pečlivě délku tohoto období zkontrolovat.

5. Požadavky na zájemce o hypotéku

Získání hypotečního úvěru nemusí být tak snadné, jak se může zdát. Žadatelé musejí splňovat určitá kritéria. Základem úspěchu je prokázání schopnosti hradit pravidelné splátky. K tomu je nutné prokázat dostatečný příjem a spolehlivost při úhradách pravidelných plateb. Příjem je možno zjistit z účtu banky (pokud u této banky má žadatel účet) či potvrzením příjmů od zaměstnavatele nebo daňovým přiznáním. Je potřeba počítat i s tím, že banka si bonitu zájemce o hypotéku důkladně prověří v bankovních a nebankovních registrech a zhodnotí i jeho předcházející závazky a platební morálku.

Podmínky pro získání hypotečního úvěru teď dočasně zpřísnila i pandemie koronaviru. „Reakce se různí, ale některé banky nově dočasně neakceptují příjmy z nejvíce postižených oborů, jako je gastronomie, hotelnictví či automobilový průmysl. Zaměstnanci z těchto oborů mohou mít v současné době problém získat hypotéku. Dalším opatřením je zvyšování minimálního množství vlastních prostředků např. z 10 % na 40 %. Obecně všechny banky zpřísňují pohled na příjmy klienta tak, aby se vyvarovaly většímu množství nesplácených úvěrů,“ popisuje Miroslav Majer, CEO

6. Jak dlouho a jakým způsobem se hypotéka splácí

Při sjednávání hypotečního úvěru se stanoví výše splátek a termín jejich uhrazení. Při tomto anuitním splácení se současně splácí dluh i úroky. Poměr mezi těmito dvěma částmi se během splácení mění a úrok se postupně snižuje (nejprve jde z měsíční splátky větší část na úhradu úroků a menší na úmaz dluhu). Splatnost hypotéky se pohybuje většinou od pěti do třiceti let, ve výjimečných případech až do čtyřiceti let. Při vyšších nárocích může být požadován ještě spolužadatel. Čím delší dobu splácení si zvolíte, tím nižší jsou splátky, ale větší přeplatek. Všechny nové hypotéky sjednané po 1. 12. 2016 nebo ty, kde byla po tomto datu prodloužena fixace, je možné splatit dříve, a to až do výše její 1/4 ročně. Úvěr je možno čerpat najednou nebo postupně. Jistinu i úrok splácí žadatel až po úplném vyčerpání úvěru.

 

Zdroj: Hyponamiru