Asi každý si v životě někdy půjčil. Někteří nemají problém vzít si i několik půjček, jiní by s myšlenkou, že někomu dluží, neusnuli. Lidé si půjčují nejčastěji na bydlení, automobil, elektroniku a sportovní vybavení, ale stále častěji i na zbytné věci, jako jsou dovolená a dárky na Vánoce.

S dluhem není problém, pokud si vše dobře rozmyslíme a propočítáme. Přinášíme vám seznam nejdůležitějších věcí, které byste měli zvážit před uzavřením smlouvy o jakémkoliv úvěru, a také seznam nejčastějších chyb.

Vytvořte si rodinný rozpočet

Rozklíčujte možné rezervy, kde byste mohli ušetřit. Pokud utratíte měsíční výplatu do poslední koruny, nemáte prostor splácet, pak si raději nepůjčujte. Spočítejte si všechny náklady, výše možné měsíční splátky je rozdílem příjmů a výdajů. Buďte na sebe přísní, zvolte raději vyšší splátku s kratší dobou splácení, nenechejte se zlákat nižší měsíční platbou, ale za podmínek, že budete platit dvakrát déle, protože ve finále zaplatíte mnohem více.

Zvažujte i jiná řešení

„Dodržujte jednoduché pravidlo, kdy doba užívání předmětu by měla být delší než splatnost půjčených peněz. Nikdy si nepůjčujte na splátky jiných půjček, v tomto případě vyhledejte raději odbornou organizaci nebo Poradnu při finanční tísni, která vám pomůže s konsolidací půjček nebo poradí ve vaší situaci,“ dodává finanční ombudsman klientů společnosti Home Credit Miroslav Zborovský.

Pouze od prověřeného poskytovatele úvěrů

Vyberte si férového poskytovatele úvěrů, ověřte si, zda je společnost na seznamu ČNB a má oprávnění k poskytování spotřebitelských úvěrů: https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/seznamy/Otevrena-data/.

Magické číslo je Roční Procentní Sazba Nákladů

Pečlivě vybírejte produkt, který vám vyhovuje, jediným kritériem by neměl být úrok, ale RPSN (roční procentní sazba nákladů), která v sobě zahrnuje veškeré náklady spojené s půjčkou.

Porovnávejte

Při výběru produktu a poskytovatele si jako první krok zkuste vyplnit úvěrovou kalkulačku, kterou nabízejí banky a úvěrové společnosti. Nabídky berte pouze orientačně. „Požádejte o konkrétní nabídku maximálně u 2–3 společností, všechny tyto nabídky se posílají do úvěrového registru a nadměrné množství by vás mohlo poškodit,“ uvádí Miroslav Zborovský z Home Creditu. Je dobré, když od vás společnost žádá více informací, znamená to, že si skutečně prověřuje, že jste schopni půjčku splácet. Vyhněte se společnosti, kterou nezajímají ani vaše příjmy. Je pozitivní mít nějakou úvěrovou minulost, tj. společnost vidí, že jste si někdy půjčili i jak jste spláceli.

Čtěte smlouvy a ptejte se

Nepodepisujte smlouvu, kterou si nepřečtete, seriózní poskytovatel vám dá dostatek času na její prostudování a zodpoví všechny případné dotazy.

„Pokud je vám půjčka zamítnuta, vždy se ptejte na důvody,“ vysvětluje ombudsman klientů společnosti Home Credit. Někdy překážky jednoduše odstraníte, jindy musíte počkat 3 měsíce, až se situace zlepší, nebo můžete požádat jinou instituci. Neutíkejte ale nikdy k lichváři, pokud vám z  objektivního důvodu nebyla půjčka poskytnuta, raději si jinde nepůjčujte.

Kontrolujte a dodržujte termíny

Po uzavření smlouvy si pohlídejte, zda vám přišla celá částka uvedená ve smlouvě, jaké je datum první splátky a nastavte si trvalý příkaz v bance.

Po ukončení smlouvy poskytovatel obvykle posílá dopis, že byla půjčka splacena. Pokud vám nepřijde, vyžádejte si ho. Zrušte si trvalý příkaz. Informace o vašem bezproblémovém splácení zůstává v úvěrovém registru a poslouží při žádosti o další půjčku.

Jaké jsou hlavní nástrahy a úskalí?

Může se změnit vaše životní situace, přijdete o práci, dlouhodobě marodíte a dostanete se do problému se splácením. Jedním řešením je flexibilní půjčka sjednaná předem, kdy si dle potřeby měníte výši splátek a pohybujete se v rámci stanoveného minima a maxima, a to směrem nahoru a dolů. Další možností je pojistit si splácení.

Když jednou zapomenete zaplatit splátku, seriózní poskytovatel vám to připomene bez dalších sankcí. Pokud u vás nastane problém se splácením, ihned informujte poskytovatele a požádejte o pomoc. Seriózní společnosti mají systematické řešení a dokážou i v těžké životní situaci pomoci.

Pokud vám půjčky přerůstají přes hlavu, je pro vás ideálním řešením konsolidace, což je sloučení více půjček dohromady.

Jestliže jste ve velmi vážné životní situaci, oslovte Poradnu při finanční tísni.

Jak řešit těžké životní situace – skutečné životní příběhy

Dodržujte dohody!

Klientce Home Creditu V. K. byla poskytnuta konsolidace úvěrů. Po třech letech přestala dlouhodobě splácet, aniž by kohokoliv o něčem informovala. Když ani po několika měsících upomínání nezačala svůj dluh znovu hradit, Home Credit jí zaslal předžalobní výzvu k jednorázovému doplacení. Až na základě této výzvy začala klientka komunikovat a dohodla se na měsíčních navýšených splátkách, aby uhradila alespoň část peněz, které delší dobu nesplácela. Po čtyřech uhrazených měsíčních splátkách zažádala o dočasné snížení splátek s příslibem budoucího zaslání vyšší sumy. Paní V. K. má malé dítě a matku trpící Alzheimerovou chorobou, o kterou se musí starat. Nižší splátky jí Home Credit povolil. Důležité při komunikaci bylo, že paní například dvakrát uhradila pouze polovinu dohodnuté splátky, ale vždy to Home Creditu sdělila. Protože prokázala dobrou platební morálku a snahu věc řešit, případ byl vyřešen dohodou, a nikoli soudně. Klientka nakonec vše doplatila v souladu s dohodou a vyhnula se navýšení o náklady na soudní a exekuční vymáhání.

Brát na sebe dluhy svých blízkých a příbuzných nemá vždy dobrý konec!

V červnu 2017 řešil Home Credit případ klientky S. P., která si kromě úvěru od Home Creditu vzala následně několik dalších úvěrů a ty postupně přestala splácet. Dlouhou dobu od ní nepřišla žádná úhrada, nereagovala na zprávy, nekomunikovala se soudem a dokonce se neozvala ani po upozornění o zahájení exekuce. Na zákaznickou linku Home Creditu se následně dovolal její zoufalý dědeček, že by chtěl uhradit veškeré její závazky on sám. Vzhledem k proaktivnímu přístupu dědečka, jeho životní situaci a příjmům  se Home Credit rozhodl zastavit exekuci a odpustit klientce všechny náklady.  Protože dědeček chtěl celou situaci řešit a snažil se veškeré závazky své vnučky zaplatit u všech společností, dohodl se s ním Home Credit na úhradě zbylé dlužné částky ve splátkách. Dědeček závazku dostál a dohodnutou částku zaplatil podle splátkového kalendáře.

Komunikujte neprodleně!

Paní J. Z. se po dlouhodobém nesplácení svého úvěru dostala až k soudu. V roce 2015 vydal soud rozsudek, aby paní J. Z. hradila měsíční splátky. Paní platila pravidelně až do září 2018. Další platba pak došla až v únoru 2019, avšak dluh za předchozí vynechané měsíce nesplatila. V březnu 2019 jí proto byla zaslána výzva k doplacení s upozorněním, že jinak může být zahájena exekuce. Na tuto výzvu paní reagovala se žádostí o splátkový kalendář. Poslala omluvu za nesplácení z důvodu úmrtí tatínka a vysvětlení, že má dvě smlouvy a pomáhá synovi, který přišel o práci. Paní J. Z. dodala bez problémů výplatní pásky zároveň s měsíčními náklady. Klientce byl vytvořen splátkový kalendář na míru. Paní J. Z. splácí dle kalendáře obě dvě smlouvy bez problému, a tím pádem nedošlo k exekuci.

Nikdy není pozdě začít věci řešit!

Dohoda je možná i v exekuci. Paní C. P. nemohla splácet dluh, protože se starala o nemocnou dceru. O svém problému nikoho neinformovala a dostala se do exekuce. Dluh ve výši 250 000 Kč se rozhodla doplatit poté, co jí umřela nemocná dcera. Paní měla dluh ve výši 250 000 Kč a byly jí stanoveny splátky k úhradě jistiny. Část úroků a pokut jí Home Credit odpustil.

Svá tvrzní dokládejte!

Klientka se dostala do problémů se splácením v důsledku úmrtí v rodině. Požádala o odklad měsíční splátky a doložila své tvrzení dokumenty. Díky tomu získala odklad měsíční splátky. V dalších dvou měsících splatila navýšenou částku a tím dorovnala celý rozdíl.

„Každý měsíc nás požádají o rozklad, snížení či odpuštění splátky desítky až stovky klientů. Pokud se jedná o závažnou či neočekávanou životní situaci, kterou jsou schopni nám doložit, vyhovíme až dvěma třetinám z nich,“ říká Martin Popík, ředitel divize Risk společnosti Home Credit.

Z uvedených příběhů vyplývají doporučení:

• Pokud se dostanete do nesnází, bezodkladně o tom informujte svého poskytovatele úvěru, jinak dluh začne narůstat do závratných výšek.
• Pokud nenaleznete řešení u něho, obraťte se na Poradnu při finanční tísni.
• Veďte děti k finanční gramotnosti a snažte se vyhnout tomu platit za ně jejich závazky, nikdy neuhlídáte, že zatímco vy za ně platíte staré dluhy, ony si dělají nové.
• Spolupracujte s úvěrovou společností, pokud potřebuje dodat důkazy vašich tvrzení, např. potvrzení od lékaře, výplatní pásky, neděste se toho a dodejte jí je, aby mohla vaši situaci správně posoudit a našla nejlepší řešení.
• Pokud s úvěrovou společností uzavřete dohodu, splňte ji.