Už zase ty Vánoce! Kolik nás letos budou stát? Jak to ovlivní náš rodinný rozpočet? Kde hledat rezervy? Každý se chová podle svých možností a zůstatku na účtu. A protože dárky nepočkají, Ježíšek naděluje 24. prosince, musíme se často vypořádat na konci roku se záporným cash flow.

„Před Vánoci si udělejte seznam dárků a jejich cen, snadno si tak spočítáte, zda vám budou stačit peníze na účtech nebo si budete muset půjčit, či vyškrtat v seznamu některé položky nebo je nahradit levnější variantou,“ radí Miroslav Zborovský, finanční ombudsman klientů Home Credit. „Pokud se rozhodnete přeci jenom pro půjčku, která nemá sloužit jenom k dočasnému pokrytí negativního rodinného rozpočtu, pohlídejte si, abyste si půjčovali na věc, jejíž užívání bude delší než samotné její splacení,“ dodává Zborovský.

Jaké jsou pak formy půjček, s kterými můžeme přežít předvánoční nákupy? Jedna z forem je přečerpání, jednoduše řečeno, jdeme „do mínusu“ na vlastním účtu, další možností je kreditní karta, kterou nabízejí bankovní i nebankovní instituce a také si můžeme konkrétní věc koupit na splátky, což jednoduše sjednáme u prodejce a dnes toto řešení nabízí i řada e-shopů.

Hlavní rozdíl mezi běžnou platební kartou čili debetní a kreditní je v tom, že debetní karta se vydává k účtu klienta a disponuje tak jeho prostředky a kreditní karta je karta úvěrová a peníze, které z ní čerpáme jsou jednoduše půjčkou.

„Jednou z výhod kreditní karty je, že máte k dispozici další kartu, pokud již nemáte peněžní prostředky na kartě debetní, především v zahraničí pak můžete narazit na to, že si některé služby bez kreditní karty ani neobjednáte, příkladem je půjčovna aut,“ uvádí finanční ombudsman klientů Home Credit.

Hlavní přínosem „kreditky“ je její bezúročné období. O co se jedná? U většiny poskytovatelů můžete vypůjčené peníze v dohodnuté lhůtě splatit a nejsou vám účtovány žádné úroky. U většiny poskytovatelů se bezúročné období nevztahuje na výběry z bankomatu. Čerpání z bankomatu je u většiny kreditních karet oproti čerpání v obchodě zpoplatněno. Další výhodou většiny kreditních karet je, že disponují bonusovým programem, který vám zasílá odměny za používání karty. Kreditní karta je navíc výborná záloha pro nenadálé výdaje nebo jistota při cestování.

Zásady bezpečného užívání kreditní karty

Při výběru z bankomatu:

Při výběru z bankomatu platí samozřejmě zásada, nikam si nezaznamenávat PIN. V současné době už to není na papírek, ale stále častěji do poznámek v mobilu, a to v případech, kdy máme několik karet a u všech různé PINy. „Nebojte se také zakrývat si rukou či tělem místo, kde zadáváte PIN, pokud někdo stojí blízko, požádejte ho, aby odstoupil, pokud nebude reagovat, raději najděte jiný bankomat a výběr proveďte jinde,“ radí Zborovský.

Při placení v obchodech anebo restauracích:

Karta by se nikdy neměla dávat z ruky. Pokud nemají bezkontaktní terminál a musíme kartu odevzdat, pořád bychom ji měli sledovat a nenechat prodavače, či číšníka s kartou odejít. Před potvrzení, bychom měli vždy zkontrolovat zadanou částku.

Na internetu:

„Pokud hradíte kartou na internetové stránce, tj. zadáváte číslo karty, platnost, kdo je držitel karty a CVC kód, zkontrolujte v příkazovém řádku prohlížeče, že stránky mají v adrese HTTPS a ikonu zámečku nebo klíče, což znamená, že se jedná o zabezpečenou platební bránu,“ říká finanční ombudsman.

Nedoporučujeme ukládat si údaje z karet do uživatelských profilů konkrétního obchodu, raději bychom měli zadávat údaje vždy znovu. Údaje mohou být zneužity subjektem, který napadne stránky obchodu.

Jaká je ochrana mých prostředků při čerpání kartou? A jakou nesu odpovědnost při zneužití, nebo krádeži karty.

Základní ochranu zajištuje PIN, dále také čip, který máme v kartě a který je velmi těžké zkopírovat, prostředky jsou navíc chráněny limity na kartě, které si navíc můžeme z bezpečnostních důvodů sami nastavit. Na internetu je ochrana 3DSecure, která vždy podmiňuje čerpání zasláním sms na telefon majitele a bez tohoto potvrzení nedojde k čerpání. Každý obchodník na území EU má podporovat proces 3Dsec.

Většina poskytovatelů nyní nabízí také ochranu prostřednictvím vlastní aplikace v mobilu, kde při čerpání z karty musíme v aplikaci platbu potvrdit. V kombinaci na kontrolu otisku prstu v mobilu se zatím jedná o nejbezpečnější platbu na internetu.

Většina společností se snaží podvodům předcházet a používají systémy, které sledují neobvyklá čerpání, když na takovou narazí, většinou si ji s klientem telefonicky ověří a případně kartu zablokují pro další čerpání. „Například, když obvykle čerpáte v bankomatu dvakrát do měsíce na území ČR a najednou se objeví několik transakcí z jižní Ameriky, kartu zablokují,“ dodává Zborovský z Home Creditu.

Jak postupovat při krádeži/zneužití karty a následně jak reklamovat karetní transakce

Jakmile zjistíme ztrátu karty, musíme ji okamžitě zablokovat, proto je důležité mít u sebe tel. číslo na blokaci konkrétní karty nebo kartu zablokovat v mobilní aplikaci provozovatele karty. Pokud si nejsme jisti, zda jsme kartu ztratili nebo byla odcizena, měli bychom zajít na nejbližší policii a odcizení/ztrátu nahlásit a nechat si kopii protokolu. Pokud byla karta zneužita, měli bychom kontaktovat provozovatele karty a tuto transakci reklamovat. Tato reklamace se pak vztahuje i na bezkontaktní výběry do 500 Kč, ke kterým došlo ještě před blokací, v naprosté většině případů provozovatel reklamaci uzná a peníze klientovi vrátí.

„Při ztrátě nebo krádeži nesete odpovědnost do nahlášení ztráty provozovateli. Po tomto nahlášení za další čerpání neodpovídáte,“ vysvětluje Miroslav Zborovský.

Kartu si také můžeme nahrát do chytrého telefonu a plast v podstatě nepoužívat. Tato platba je i bezpečnější, protože samotné odemknutí mobilu je chráněno heslem. Tuto funkci bychom neměli nikdy vypínat, mobil by tak mohl být zneužit. Od září 2019 byla zavedena nová legislativa PSD2. Jedná se o novou normu Evropské unie, která zavádí nová pravidla pro bezpečnější používání platebních karet. Zavádí nové limity a způsoby zabezpečení. „Pro používání karty se toho příliš nezměnilo. Může se vám například nově stát, že i u bezkontaktních plateb do 500,-Kč můžete být vyzváni k zadání PIN. Někde naopak zase může být limit na bezkontaktní - bezPINovou platbu vyšší než 500 Kč,“ dodává Zborovský.

Na co si dát při používání karet opravdu pozor!

→ Nikdy nesdělovat PIN jiné osobě, nikde si jej neznačit ani skrytě do mobilu.
→ Zabezpečit kartu samotnou, ale i údaje z karty před použitím jinou osobou.
→ Pravidelně sledovat výpis s transakcemi, abyste nepřehlédli uskutečněné čerpání.
→ Zabezpečovat si přístup do mobilu, nebo jiného mobilního zařízení nejlépe otiskem prstu.
→ Při cestování mějte vždy alespoň 2 platební karty od různých poskytovatelů. Noste karty, ale i hotovost odděleně, případně si nějakou záchranu ponechejte v hotelovém trezoru.