Omezení 100% hypoték udělalo nejednomu zájemci o bydlení čáru přes rozpočet. Sen o vlastním domovu se mnohým rozplynul. Pro lidi bez úspor se najednou celá situace zdá jako neřešitelná. Při bližším zkoumání ale zjistíte, že pořídit si byt můžete i bez velké finanční rezervy a bez možnosti získat hypoteční úvěr na celou hodnotu nemovitosti. Jak je to možné?

Česká národní banka vydává jednu regulaci za druhou. Balíček opatření se zprvu týkal pouze výše poskytnutých hypoték a objemu hypotečních úvěrů, nově ale přichází s dalším zpřísněním, a to v podobě zadluženosti klienta. Získat vlastní bydlení se tak pro mnohé stává čím dál složitější.

Regulace ČNB se netýká jen 100% hypoték

První omezení ČNB se týkala 100% hypoték. Centrální banka chce předejít přemíře zadluženosti českých domácností, a tak doporučila ostatním bankám sjednávat hypotéky do maximální výše LTV 90.

Znamená to tedy, že hypotéku na více jak 90 % hodnoty nemovitosti by vám banka poskytnout neměla. Navíc úvěr s vysokou LTV nezíská každý, regulace se totiž týká také počtu hypoték. Objem úvěrů v pásmu LTV 80 až 90 se musí vejít do 15 % z celkového objemu poskytnutých úvěrů.

S úvěrem ze stavebního spoření získáte 100 % hodnoty nemovitosti

Omezení 100% hypoték a absenci vlastních úspor lze ale chytře obejít. Stačí si sjednat úvěr ze stavebního spoření a jím chybějící peníze dorovnat. I přestože Česká národní banka klade velký důraz na to, aby spotřebitelé disponovali vlastními úsporami, komerční banky kombinaci úvěrů povolují. Je tedy jedno, zda zbývajících 10 % z hodnoty nemovitosti dodáte ze svého, nebo si na ně půjčíte.

Úvěr ze stavebního spoření není řešením pro každého. Nárok na jeho sjednání mají jen ti, kteří splní tři následující podmínky.

1. Dosáhnou určité výše hodnotícího čísla. To si stanovuje každá stavební spořitelna podle svého. Výsledek vždy ovlivňuje, kolik a jak často klient spoří.
2. Naspoří určité procento z cílové částky. Obvykle je to zhruba 40 %.
3. Spoří po určitou dobu. Většinou spořitelny vyžadují minimálně dva roky.

Až po splnění zmíněných podmínek máte právo žádat o sjednání úvěru ze stavebního spoření. Ti, kteří potřebují peníze na financování bydlení dříve, než splní podmínky stavební spořitelny, ale nejsou ze hry. Mohou zažádat o takzvaný překlenovací úvěr. Oproti řádnému je sice nutné počítat s vyšší úrokovou sazbou, avšak stále je v kombinaci s hypotékou vhodnou alternativou zrušených 100% hypotečních úvěrů a chybějících úspor.

Pokud ale nemáte dostatečně velkou finanční rezervu a myslíte si, že pro získání vlastního bydlení postačí sjednat stavební spoření, pak jste na omylu. Na řádný, ani překlenovací úvěr nedosáhnete, nebudete-li dostatečně bonitní a zajištění.