Dnes Vám řekneme, jaké jsou nevýhody tzv. 100% hypoték a proč je tedy dobré si na nové bydlení šeřit několik let předem. Vlastní úspory Vám v budoucnosti ušetří i tisíce korun měsíčně na splátkách, zpřístupní Vám větší množství doplňkových služeb hypoték a zvýší šanci na to, že hypotéku získáte.

100% hypotéky mají vyšší úrokové sazby

Úrokové sazby tzv. 100% hypoték jsou o cca 1 procentní bod vyšší, než sazby hypoték např. na 85 % ceny nemovitosti. To u hypotéky na 1 000 000 Kč se splatností 30 let znamená rozdíl ve výši splátky cca 900 Kč (rozdíl ve splátkách jednotlivých hypoték si můžete spočítat např. zde). U hypotéky na 2 000 Kč se stejnou splatností činí tento rozdíl více jak 1 000 Kč. To už je částka, jejíž „absenci“ v rodinném rozpočtu určitě pocítíte.

Všeobecně platí, že na čím vyšší část ceny nemovitosti si půjčujete, tím vyšší úrokovou sazbu získáte. Banky toto definují pojmem LTV, které je počítáno takto: výše hypotéky/zástavní hodnota nemovitosti. Pokud si tedy potřebujete půjčit 1 000 000 Kč na nemovitost se zástavní hodnotou 2 000 000 Kč, čerpáte hypotéku na LTV 50 %

Zdroj: http://www.finslovnik.cz/ltv-hypoteka/

Vyšší požadavky na příjem

100% hypotéky jsou pro banky vyšším rizikem, než hypotéky např. na 85 % ceny nemovitosti (v případě nuceného prodeje nemovitosti existuje riziko, že banka prodá nemovitost za částku, která je nižší, než výše hypotéky). Proto jednotlivé banky u těchto hypoték pohlížejí přísněji na příjmy žadatelů o hypotéku. U některých finančních institucí se dokonce můžete setkat s tím, že mají pevně dánu minimální výši příjmu, který žadatel musí mít bez ohledu na výši hypotéky (např. výše čistého měsíčního příjmu 25 000 Kč).

Omezené možnosti doplňkových služeb

Banky mezi sebou nekonkurují pouze úrokovými sazbami, ale také doplňkovými službami, jako jsou možnost odkladu splátek, neúčelová část úvěru, možnost čerpat peníze bez faktur, zálohové čerpání apod. 100% hypotéka neznamená automatickou nedostupnost těchto služeb, nicméně jejich získání je komplikovanější a výběr chudší. Na druhou stranu, u 100% hypoték se můžete setkat s podmínkou zřízení úvěrového pojištění či dalších finančních produktů, které v danou chvíli ne nezbytně potřebujete.

Na hypotéku se připravujte dlouhá léta předem

Jakýmsi milníkem je na hypotečním trhu LTV 85 %, u kterého banky nabízí nižší úrokové sazby, delší splatnosti a řadu doplňkových služeb. Těch 15 %, které byste měli našetřit, však v realitě představuje několik set tisíc korun. Pro většinu z nás je přitom nereálné, abychom tuto částku našetřili během 1 či 2 let. Na hypotéku je tedy vhodné se připravovat dlouhodobě, třeba 5 až 10 let předem. Vhod v tomto směru přijde i stavební spoření, u kterého můžete získat státní podporu až 2 000 Kč s tím, že po určité době získáváte nárok na výhodný úvěr (část investic do nemovitosti tak můžete hradit úvěrem ze stavebního spoření, což Vám umožní snížit výši požadované hypotéky). Porovnání výhodnosti stavebního spoření s ostatními produkty určenými pro střednědobé zhodnocení peněz najdete např. v tomto článku.