Jak se pojistit na české a zahraniční hory? Na co byste neměli zapomenout, pokud holdujete extrémním zimním sportům?

Léčebné výlohy po maléru na českých horách pokryje tuzemské zdravotní pojištění. Pokud však viník nemá pojištění odpovědnosti, může mít srážka na svahu nepříjemnou dohru v podobě soudních pří o finanční kompenzaci. Taková částka se po kolizi na zahraniční sjezdovce může vyšplhat do astronomických výšin.

Základní pojištění, která byste měli mít na české hory

Srážce na sjezdovce nikdy stoprocentně nezabráníte. Pojištění odpovědnosti je vedle tradičního zdravotního pojištění tím nejdůležitějším, protože dokáže chránit před obrovskými škodami. Poškozený totiž může požadovat odškodnění nejen za zlomené kosti a lyže, ale může do něj zahrnout i finanční kompenzaci za výpadek příjmu nebo dlouhodobě sníženou kvalitu života. Odškodnění po vás může požadovat i zdravotní pojišťovna poškozeného. Pokud zaviníte srážku a dostanete někoho na čas do nemocnice, je pravděpodobné, že si jeho zdravotní pojišťovna řekne o úhradu nákladů na léčbu. Podle průzkumu^[i] České asociace pojišťoven, 13 % z těch, kteří provozují nějaký rekreační sport, již způsobilo druhému škodu na zdraví nebo na majetku, která přímo souvisela s jejich sportovní činností. Nejčastěji šlo o zranění při lyžování, na zimních stadionech, cyklo či inline stezkách nebo v plaveckých bazénech a akvaparcích.

Dobrým doplňkem je také úrazové pojištění

Každá pojišťovna má stanoveny maximální limity pojistného plnění. Znamená to, že pokud náklady na vaši léčbu přesáhnou limit pojištění, musíte částku navíc uhradit ze svého. Pojištění na vysoké částky české pojišťovny povětšinou standardně nenabízejí. Průměrná výše výplaty za zranění z úrazového pojištění je v Česku 20 000 Kč za dobu léčení, v případě trvalých následků 250 000 Kč. To je relativně málo, pokud si zkusíte spočítat, kolik peněz například stojí první rok člověka, který se ocitne na invalidním vozíku. V Česku v současné době padnou dvě třetiny celkového pojistného vyplaceného za úrazové pojištění na krytí méně závažných úrazů. „Jinými slovy, Češi si hromadně předplácejí za pojištění, které slouží hlavně k distribuci bolestného za výrony a jizvy. Takové pojištění ale nenabízí dostatečnou podporu v případě skutečných životních problémů,“ komentuje situaci Marek Orawski z První klubové pojišťovny. Podle výpočtů pojišťovny stojí návrat vozíčkáře do normálního života se slušným standardem čtyři miliony korun. Na takto vysokou částku je v tuto chvíli pojištěno ani ne půl procento Čechů. U cestovního pojištění je doporučený limit pojistného plnění léčebných výloh minimálně dva miliony korun. „V případě vážného úrazu se z části léčebných výloh platí náklady na hospitalizaci, neodkladnou operaci, léky a zdravotnický materiál, ale také na repatriaci v případě úmrtí. Z úrazového pojištění se platí přímo klientovi částka podle velikosti úrazu a trvalých následků. V případě úmrtí způsobeného úrazem se z něj vyplácí také finanční obnos pozůstalým,“ vyjmenovává Marek Orawski.

Pojištění právní ochrany volí lidé z opatrnosti

Pojištění právní ochrany volí ti, kteří jsou raději ostražitější, nehodlají nic riskovat a chtějí mít pro jistotu vše pojištěno. Když někoho na sjezdovce zraníte, může to být považováno za trestný čin ublížení na zdraví z nedbalosti. Policie tak proti vám může zahájit trestní stíhání. Proto se vyplatí mít v rámci cestovního pojištění sjednané pojištění právní ochrany. Pokud je máte, neřešte situaci sami, ale požádejte asistenční službu, aby vám zajistila právní pomoc.

Základní pojištění, která byste měli mít na zahraniční hory

Pojistěte si léčebné výlohy i odpovědnost. Jestli spoléháte na cestovní pojištění k platební kartě, bývají v tomto případě nastaveny limity nižší, před cestou si je proto zkontrolujte. Dostatečné cestovní pojištění zahrnuje kromě léčebných výloh i pojistku odpovědnosti, třeba znovu pro případ, že někoho srazíte na sjezdovce. Pojištění odpovědnosti, takzvané „pojištění na blbost“ lidé volí, když mají kupříkladu malé dítě, které neváhá vzít do ruky kamínek a jít si s ním malovat do laku aut zaparkovaných na parkovišti. V zimě ho využívají majitelé nemovitostí jako doplněk pro případ pádu sněhu z jejich střechy, anebo celoročně například kvůli riziku vytopení sousedů vodou.

Na Slovenské hory nejezděte bez pojištění technického zásahu HZS

Hory jsou zrádné. Záchranáři uvádějí, že nejčastějším technickým zásahem je uvíznutí. Náklady na technickou část zásahu horské záchranné služby se mohou vyšplhat na desítky tisíc korun. Zdaleka ne všude cestovní pojištění zahrnuje zásah horské služby, a to konkrétně pátrací akci, která může být stejně životně důležitá jako poskytnutí první pomoci. Na Slovensku je třeba si technický zásah Horské služby připojistit. Určitě na to nezapomeňte v rámci příprav na lyžování a turistické výlety na Slovenských horách.

Jak řešit srážku na sjezdovce

Nehoda, která se stala vám

• Pokud jste zranění, volejte nejprve lékařskou pomoc.
• Nezapomeňte si opatřit kontaktní údaje viníka nehody, případně dalších lidí, kteří byli její součástí. Vedle jména, telefonu a bydliště se hodí znát také čísla jejich pojistných smluv (mají-li pojištění).
• Nechte sepsat svědecké výpovědi i výpovědi všech, kdo měli na nehodě nějaký podíl – to může být i člověk, kterému jste se snažili vyhnout.
• Nezapomeňte, že všechny svědecké výpovědi musejí být podepsané.
• Připojte i váš popis situace. Pokuste se o co nejpodrobnější popis, ideálně se zákresem situace nebo fotodokumentací (třeba stop ve sněhu, pokud zůstanou).
• Nepodepisujte dokumenty psané v jazyce, který dobře neovládáte. V případě pochybností popište vaši obavu z neporozumění česky poblíž podpisu. Stejně tak můžete sepsat česky i váš protokol o průběhu události.
• Nezapomeňte ohlásit nehodu policii (je zapotřebí vyžádat si policejní protokol, popřípadě protokol o zásahu horské služby).
• Pokud vás záchranáři kvůli zranění odvezou k ošetření, požádejte známé nebo rodinu, aby nutné kroky udělali za vás (tj. zajistili svědky, zavolali policii, předali účastníkům vaše kontaktní údaje, případně se spojili s asistenční službou).

Nehoda, kterou jste způsobili druhému

Tady je postup obdobný, ale pro jistotu zopakujeme:

• Pokud je druhý člověk zraněný, zavolejte lékařskou pomoc. Další kroky pak řešte se záchranáři nebo policií.
• Ohlídejte, aby byla nehoda správně zdokumentovaná – včetně výpovědí svědků s jejich podpisy, plánku, fotografií.
• I tady se držte zásady „podepisovat jen to, čemu stoprocentně rozumíte“. V případě pochybností popište vaši obavu z neporozumění česky poblíž podpisu. Váš protokol o průběhu události můžete sepsat česky.
• Je vždy lepší o nehodě uvědomit policii. Tím spíš, máte-li pochybnosti o tom, kdo je viník. Vyžádejte si policejní protokol, popř. protokol o zásahu horské záchranné služby.
• Připojte i váš popis situace. Pokuste se o co nejpodrobnější popis, ideálně se zákresem situace nebo fotodokumentací (třeba stop ve sněhu, pokud zůstanou).
• Pokud si nevíte rady, využijte asistenční službu. Tu ostatně kontaktujte i v případě, že vše probíhá v pořádku, a domluvte s ní další postup.
• O vašem pojištění informujte účastníky nehody a policii, předejte jim kontakt na vaši asistenční službu.[ii]

Jak se pojistit na rizikové a extrémní sporty

I v zimě bývá paleta akčních sportů pestrá. V posledních desítkách let vzniklo neuvěřitelné množství zimních sportovních aktivit, které postupně získávají na oblibě. Jedná se o skialpinismus, zimní ferraty či freeride. Tyto sporty však kromě úžasných zážitků přináší také zvýšené riziko úrazů. Proto je třeba se na ně speciálně připojistit. Ochota jednotlivých pojišťoven se v tomto ohledu ale velmi liší. Některé jsou konzervativní, jiné jsou ochotni vyjít vstříc i milovníkům adrenalinu. Za nadstandardní ochranu si ale pochopitelně připlatíte.

Na extrémní sporty se u většiny pojišťoven pojistit nedá

„Pojišťovny často dělí sporty na základní, které jsou obsaženy v klasickém cestovním připojištění a dále pak na rizikové a extrémní. Na rizikové sporty je pak pojištění samozřejmě o něco dražší. Na extrémní sporty se však většinou u normálních pojišťoven pojistit nedá,“ říká k základnímu dělení sportů Marek Orawski z První klubové. Různé typy cestovního pojištění českých pojišťoven zahrnují odlišné aktivity. Zatímco dělení na tzv. základní a rizikové sporty má většina pojišťoven shodné, sporty v daných kategoriích můžou být zcela odlišné. Není totiž žádný předpis, který by toto upravoval. Turistika nad 3 000 m.n.m. je někde řazena k extrémním sportům, jinde pouze jako rizikový. Je tedy opravdu dobré pročíst si pojistné podmínky a nebýt pak zbytečně překvapen.

Speciální sporty vyžadují také speciální vybavení. Pokud dojde na pojistnou událost, může pojišťovna zpětně zjišťovat, zda jste je měli. „V našich pojistných podmínkách takovou výluku nemáme. Rozhodli jsme se vycházet z toho, že se lidé pouštějí do extrémů, protože už mají své zkušenosti, vybavení a dostatečný trénink. Chtějí něco zažít, ne si ublížit“, říká Marek Orawski z První klubové pojišťovny.

Zásada chovat se rozumně se při rizikových a extrémních sportech se každopádně vyplatí každému fandovi adrenalinu. Klást si reálné cíle, postupně zvyšovat náročnost a pamatovat na to, že zdraví nebo život vám žádná pojišťovna nevrátí, je ta nejlepší prevence úrazu.